1. Что предусматривает банкротство гражданина?
2. Преимущества и недостатки банкротства физ лиц
3. Как объявить себя банкротом по кредитам?
4. Стоимость признания банкротом?

Законодательство РФ содержит достаточно много норм, защищающих права должника. Поэтому банковская и коллекторская «страшилка», что должник ни на что не имеет право, не более чем средство психологического давления. Кроме того, с 2015 года у большинства должников появилась возможность списать свои долговые обязательства – в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» были внесены поправки предусматривающие возможность физическому лицу объявить себя банкротом.

Что предусматривает банкротство гражданина?

Любой гражданин РФ может быть признан банкротом – выносится решение арбитражным судом, по которому он признается несостоятельным т.е. неспособным отвечать по своим финансовым обязательствам. В результате признания данного факта могут быть списаны все долги, за исключением обязательств по уплате алиментов, компенсации вреда жизни и здоровью, субсидиарной ответственности. 
Признаки несостоятельности: 
Объявить себя банкротом можно только при условии, что у гражданина имеются признаки банкротства (несостоятельности), указанные в законе:

• Определенная сумма задолженности;
• Определенный период неисполнения обязательств;
• Стоимость имущества должника менее суммы всех его обязательств.

Если эти признаки установлены, то заявление о банкротстве гражданина будет признано обоснованным. 
Сразу отметим, чтобы объявить себя банкротом физическому лицу достаточно не исполнять обязательства на протяжении трех  месяцев подряд или гражданин предвидит свое банкротство. Сумма же для признания несостоятельности зависит от обстоятельств банкротства, по общему правилу это 500 тыс. руб., но возможно признать гражданина банкротом и при сумме долга 300 тыс. руб. Так, должник может обратиться с соответствующим заявлением при наличии задолженности любого размера. При этом должно быть очевидно, что погасить задолженность он не сможет в силу объективных обстоятельств, а также для закрытия задолженности не хватит средств, вырученных от реализации принадлежащего ему имущества. 
Если сумма задолженности  более пятисот тысяч рублей, то у должника уже возникает обязанность заявить о своей несостоятельности. Одновременно с этим возникает право заявить о банкротстве гражданина и у конкурсного кредитора или уполномоченного государственного органа. 
Во всех случаях инициатор банкротства должен доказать наличие указанных признаков в рамках первого заседания по делу о банкротстве, на котором рассматривается обоснованность заявления.

Преимущества и недостатки банкротства физ лиц

Процесс списания долгов через банкротство имеет свои сильные и слабые стороны. Стоит учесть, что для каждого человека они имеют свои степень значимости, поэтому их стоит оценивать для каждой процедуры индивидуально.
К преимуществам можно отнести:

• Прекращение исполнительных производств и связанных с ними ограничений, а также начисление штрафных санкций по обязательствам с момента начала банкротства;
• Возможность приостановки большинства выплат;
• Списание большинства долговых обязательств – главное преимущество прохождения процедуры банкротства.

Недостатки процесса объявления себя банкротом в большинстве случаев связаны с определенными ограничениями в рамках процедуры и последствиями её завершения:

• Ограничение на распоряжение имуществом и деньгами – с момента начала процедуры должник передает финансы под контроль управляющего, который также контролирует распоряжение дорогостоящим имуществом;
• Возможность оспаривания сделок, с имуществом, стоимость которого превышает триста тысяч рублей, если они совершены в течение трех лет, предшествующих банкротству;
• Предметы залога, включая единственное жилье в ипотеке, будут реализованы с торгов;
• После объявления себя банкротом физическое лицо не сможет в течение пяти лет повторно пройти процедуру, такой же срок действует требование об указании факта признания несостоятельным  при обращении за кредитами, а в течение трех лет запрещено занимать руководящие посты в органах управления юридических лиц.

Также недостатком можно считать необходимость финансирования процедуры. Заявитель должен оплатить госпошлину и внести на депозит суда 25000 рублей для выплаты в качестве вознаграждения финансовому управляющему. Кроме того, все расходы в рамках процедуры банкротства также погашаются за счет должника.
Как показывает практика, часто именно это обстоятельство оказывается сдерживающим фактором от подачи заявления о банкротстве физлица. Но, если сумма задолженности довольно существенна, то расходы в размере 100-150 тысяч вполне обоснованны. Они позволяют освободиться от бремени долгов, не позволяющего нормально жить и комфортно себя чувствовать.

Как объявить себя банкротом по кредитам?

Гражданин, планирующий объявить себя банкротом перед банком должен подготовить определенный пакет документов для обращения в арбитражный суд региона, по месту своей регистрации. Для этого потребуются следующие документы:

• Перечень кредиторов (кому должен) и дебиторов (кто вам должен) по установленной форме;
• Перечень имущества, также по установленной форме;
• подтверждающие финансовое состояние, например, справка о размере заработной платы, справка о размере пенсионных выплат;
• подтверждающие факт отсутствия или наличия имущества, справки ГИБДД, ГИМС, Гостехнадзора, выписка ЕГРН;
• подтверждающие семейное положение, свидетельство о регистрации  брака, рождении детей;
• подтверждающие наличие задолженности, копии решений судебных органов, постановлений о возбуждении исполнительных производств.

Основной документ при обращении в суд – заявление, оно должно содержать подробную информацию о долгах, а также об имущественном положении. Обязательно в заявлении указание на СРО,  член которой должен быть назначен в качестве финансового управляющего. Приложением к заявлению идут все документы, указанные выше, а также копии.
К моменту подачи заявления оплачивается госпошлина. Её размер в 2020 году составляет  300 рублей. Одновременно на депозит суда вносятся средства для последующей выплаты  вознаграждения управляющему. Это вознаграждение составляет 25000 рублей. Если этого не сделать, заявление о банкротстве судом будет оставлено без движения. 
После принятия заявления к производству назначается первое заседание, на котором суд определяется,  обосновано ли поданное заявление. На нем могут присутствовать как должник, так и конкурсный кредитор. В зависимости от обстоятельств и наличия доказанных фактов может быть вынесено следующее решение:

• признать заявление необоснованным и прекратить производство– если признаки банкротства отсутствуют;
• признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов;
• признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации имущества.

Кроме того, у сторон процедуры банкротства есть возможность заключить мировое соглашение, которое также прекращает процедуру. Сделать это можно на любом этапе, но до момента вынесения окончательного решения. 
Судебная практика показывает, что в большинстве процедуру суд начинает процесс банкротства физического лица с реструктуризации его задолженности. Эта процедура предусматривает, что составляется график погашения задолженности перед всеми кредиторами. Данный график должен быть утвержден собранием кредиторов и судом. Если должник соблюдает установленный график, то идет постепенное погашение задолженности и списание долгов не происходит. 
В случае, когда очевидно, что погашение по графику объективно невозможно, а также при его нарушении – гражданин признается банкротом и в отношении него вводится процедура реализации имущества. В её рамках на торги выставляется имущество, которое не входит в перечень имущества, не подлежащего аресту или реализации. Например, на торги не будет выставлено единственное жилье, предметы быта, одежда, детские вещи, автомобиль, если он является средством заработка или относится к средствам реабилитации лица с инвалидностью. 
Средства, вырученные от продажи имущества, поступают в конкурсную массу и расходуются в определенной последовательности. В первую очередь погашаются расходы, возникшие в рамках проведения процедуры банкротства. Оставшиеся средства направляются на погашение задолженности по реестру требований кредиторов, пропорционально их требованиям. 
После завершения процедуры реализации имущества выносится решение о банкротстве и освобождении от долговых обязательств. С этого момента все долги считаются погашенными. 
Отметим, что суд может признать банкротом, но не освободить от погашения долгов. Такое случается при неправомерном поведении при проведении процедуры, например, должник скрывал информацию о своем имущественном или материальном положении, совершал умышленные действия по выводу или уничтожению имущества, которое могло войти или вошло в конкурсную массу. 
В списании долгов может быть отказано и при умышленном банкротстве, которое возможно в ситуации, когда гражданин понимал свою невозможность погасить долговые обязательства, но при этом брал их на себя.

Стоимость признания банкротом? Как объявить себя банкротом бесплатно?

Как было отмечено выше, должник сам финансирует процедуру признания его банкротом. Поэтому вопрос: сколько стоит банкротство – достаточно актуальный. Ответить на него однозначно, невозможно т.к. каждая процедура носит индивидуальный характер. На общую стоимость процедуры влияет:

• регион ведения процедуры;
• количество кредиторов;
• общая сумма задолженности;
• вид, количество и характер имущества, которое может быть реализовано в ходе процедуры;
• характер долговых обязательств, например, наличие залоговых кредитов и т.п.;
• наличие сделок, которые могут быть оспорены;

 Средняя стоимость банкротства колеблется от 100 до 150 тысяч рублей за процедуру с минимальным количеством кредиторов, отсутствием залогов и дорогостоящего имущества, подлежащего реализации.

• Примерный перечень затрат на процедуру банкротства:
• публикация в газете коммерсант от 10000 руб. (может достигать 15000 руб., напрямую зависит от длины Фамилии, имени, места рождения и т.п. информации подлежащей опубликованию, соответственно цена зависит от стоимости см² и размера объявления);
• расходы на услуги почты, часто зависит от количества кредиторов, в среднем от 3-5 тыс. руб., если кредиторов много, то может достигать 15000 руб.;
• расходы на публикации в ЕФРСБ в среднем от 5 тыс. руб.;
• расходы на госпошлину 300 руб.;
• расходы на доверенность представителя от 2400 руб. (если должник не планирует ходить в суд и самостоятельно подавать документы в суд, а также собирать справки). Зависит от расценок нотариусов.;
• расходы на услуги представителя от 25000 тыс. руб. (может быть и больше, зависит от: количество кредиторов; количество имущества; проблемных моментов и сделок);
• расходы на управляющего, требуется внести на депозит Арбитражного суда, 25000 рублей. К слову комиссия банка за перевод от 250 до 850 рублей.
• расходы на справку из ЕГРН о сделкас с недвижимостью за три года, если по региону, то  650 руб., если по России, то 1200 руб. 
• доп. расходы на управляющего от 25000 тыс. руб. (не редко, трудно найти управляющего готового работать за один депозит)
• если запрашиваете сведения в ФНС, то могут брать пошлины от 300 руб.  за одну справку (справку об отсутствии статуса ИП можно получить бесплатно на https://egrul.nalog.ru/);
• если в Вашем городе нет банка в котором у Вас имеются счета или задолженность по кредиту, то может потребоваться заверить заявление в банк, зависит от требований по идентификации в конкретном банке. Стоимость от 400 рублей за лист.
• в некоторых банках требуется уплатить от 250 рублей за справку и иногда проще заплатить, чем выбивать справку месяцами и получить ее бесплатно.

Но, еще раз повторим, что все это индивидуально и каждую ситуацию должен изучить специалист, который и сможет назвать стоимость банкротства. Гражданин может и сам оформить все документы, но тогда риск не освобождения от обязательств увеличивается, а также, если не предусмотреть некоторые юридические моменты, то процедура может затянуться и расходы гражданина увеличатся.  В любом случае, эти расходы откроют путь к жизни без долгов.